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권영창 (삼성종합보험)
2003-03-31 모럴 해저드 (Moral Hazards)와 모랠 해저드(Morale Hazards)
배리 반즈가 이끄는 샌프란시스코 자이언츠 야구팀이 10월의 꿈 월드 시리즈에 진출하여 우리 마음을 설레게 한다. 작년에는 한시즌 최다 홈런기록을 갈아 치우더니 서른여덟의 적지않은 나이에도 불멸의 투지를 보여주는 위대한 선수의 일면을 보는 것만으로도 큰 위안이 된다. 80년대에는 조 몬테나라는 미식축구선수가 살아있는 전설로 북가주 모든 스포츠 팬들의 우상이더니 17년이라는 오랜 세월동안 철저한 자기관리로 프로세계의 진수를 가르쳐 주는 배리 반즈는 불경기의 여파로 힘든 이민생활에 시원한 청량제가 되어준다. 팀 스포츠는 어느 한 선수의 역량보다도 모든 선수가 서로 협력하여 승리를 가꾸어내는 팀웍과 사기진작 (Team Morale) 에 중점을 둔다. 보험에서도 보험가입자의 모럴 해저드 (Moral Hazards)와 모랠 해저드(Morale Hazards)에 따라서 패해보상금 액수가 눈덩이처럼 불어나서 결국은 보험료를 오르게하는 한 요인이 된다. Moral Hazards는 보험가입자나 제3 피해자가 (Third Party) 클레임을 요구할때 피해보상액을 부풀려서 요구하여 병원치료비나 법정소송비용등이 실제 피해액수보다 훨씬 많이 지급되는 경향이 있다. Morale Hazards는 오히려 보험이 있으므로 해서 나태해지고 부주의해지는 인간의 속성을 나타내는데 예를들면 아주 닳아빠진 타이어를 갈아끼우지않고 계속 운전을 하게되면 사고의 위험성은 점증하게된다. 특히 자영업자가 많은 우리 동포들은 종업원에게도 항상 안전교육을 시켜 다치지 않도록 주의해야하고 손님들에게도 친절히하여 쓸데없는 분쟁에 휘말리지 않도록하는 사전예방이 각별히 요망된다. 직장에서의 어떤 차별적인 행동 (예를 들면 성적희롱, 나이의 차별, 인종이나 종교적인 갈등 으로 야기되는 문제들이 심지어는 노동청이나 법정소송으로 번지는 케이스를 여러번 보아왔다. 자동차보험의 경우 과거 3년을 기준으로 교통위반 티켓이나 사고가 2번이상이면 보험료가 급증하거나 심지어 보험회사로부터 퇴출당하는 경우도있고 사업체보험의 경우도 과거 3년동안 2번이상의 클레임이 있으면 보험갱신이 어려워진다. 특히 개인 의료보험은 심각한 병력기록자의 보험가입자체를 거부하기 때문에 그동안 수차례 지적한 바와 같이 보험회사를 자주 바꾸지 않는 것이 현명한 방법이다. B씨의 경우 Blue Cross라는 보험회사의 건강보험메 가입하여 수년동안 별탈없이 지내다가 값이 싸다는 이유로 다른 보험회사로 바꾸었는데 갑자기 당뇨가 심해져서 병원에 갔더니 병력(Pre existing condition) 이라하여 보험지급을 거부당하는 사례가 있었다. 보험가입자는 항상 자기의 보험 Agent와 상의하여 불이익을 당하지 않도록 상의하는 것이 바람직하다.
2003-03-31 모럴 해저드 (Moral Hazards)와 모랠 해저드(Morale Hazards)
배리 반즈가 이끄는 샌프란시스코 자이언츠 야구팀이 10월의 꿈 월드 시리즈에 진출하여 우리 마음을 설레게 한다. 작년에는 한시즌 최다 홈런기록을 갈아 치우더니 서른여덟의 적지않은 나이에도 불멸의 투지를 보여주는 위대한 선수의 일면을 보는 것만으로도 큰 위안이 된다. 80년대에는 조 몬테나라는 미식축구선수가 살아있는 전설로 북가주 모든 스포츠 팬들의 우상이더니 17년이라는 오랜 세월동안 철저한 자기관리로 프로세계의 진수를 가르쳐 주는 배리 반즈는 불경기의 여파로 힘든 이민생활에 시원한 청량제가 되어준다. 팀 스포츠는 어느 한 선수의 역량보다도 모든 선수가 서로 협력하여 승리를 가꾸어내는 팀웍과 사기진작 (Team Morale) 에 중점을 둔다. 보험에서도 보험가입자의 모럴 해저드 (Moral Hazards)와 모랠 해저드(Morale Hazards)에 따라서 패해보상금 액수가 눈덩이처럼 불어나서 결국은 보험료를 오르게하는 한 요인이 된다. Moral Hazards는 보험가입자나 제3 피해자가 (Third Party) 클레임을 요구할때 피해보상액을 부풀려서 요구하여 병원치료비나 법정소송비용등이 실제 피해액수보다 훨씬 많이 지급되는 경향이 있다. Morale Hazards는 오히려 보험이 있으므로 해서 나태해지고 부주의해지는 인간의 속성을 나타내는데 예를들면 아주 닳아빠진 타이어를 갈아끼우지않고 계속 운전을 하게되면 사고의 위험성은 점증하게된다. 특히 자영업자가 많은 우리 동포들은 종업원에게도 항상 안전교육을 시켜 다치지 않도록 주의해야하고 손님들에게도 친절히하여 쓸데없는 분쟁에 휘말리지 않도록하는 사전예방이 각별히 요망된다. 직장에서의 어떤 차별적인 행동 (예를 들면 성적희롱, 나이의 차별, 인종이나 종교적인 갈등 으로 야기되는 문제들이 심지어는 노동청이나 법정소송으로 번지는 케이스를 여러번 보아왔다. 자동차보험의 경우 과거 3년을 기준으로 교통위반 티켓이나 사고가 2번이상이면 보험료가 급증하거나 심지어 보험회사로부터 퇴출당하는 경우도있고 사업체보험의 경우도 과거 3년동안 2번이상의 클레임이 있으면 보험갱신이 어려워진다. 특히 개인 의료보험은 심각한 병력기록자의 보험가입자체를 거부하기 때문에 그동안 수차례 지적한 바와 같이 보험회사를 자주 바꾸지 않는 것이 현명한 방법이다. B씨의 경우 Blue Cross라는 보험회사의 건강보험메 가입하여 수년동안 별탈없이 지내다가 값이 싸다는 이유로 다른 보험회사로 바꾸었는데 갑자기 당뇨가 심해져서 병원에 갔더니 병력(Pre existing condition) 이라하여 보험지급을 거부당하는 사례가 있었다. 보험가입자는 항상 자기의 보험 Agent와 상의하여 불이익을 당하지 않도록 상의하는 것이 바람직하다.
권영창 (삼성종합보험)
2003-03-31 보험회사의 고객선정관리 (Risk Management System)
이제는 박세리가 LPGA에서 우승하는 것이 큰 뉴스거리도 아니지만 우승컵을 거머쥐고 TV인터뷰를 할 때 영어도 잘하고 세련된 매너를 보여주는 그녀가 자랑스럽기만 하다. 그런데 2~3년전이던가 라운드 도중 퍼팅 이 잘 안되었는지 분한 모습으로 아랫 입술을 지긋이 깨무는 모습을 카메라가 포착하여 마치 F발음을 하는 것처럼 보여주었는데 우리 한국인들은 일이 꼬일 때 습관적으로 간혹 아랫입술을 깨무는 버룻이 있는것같아 오해받을 소지가 있는 것 같다. 필자 자신도 미국에 처음와서 식사후에 트림을 하는 것이 큰 실례라는 것을 한참이나 지난후에 알았다. 한국인과 미국인의 사회적 습관을 비교해 보면 다른 것이 무척이나 많은 것 같다. 보험회사는 여기에다 보험가입자의 개인적 습관이나 손실경력에 따라 보험료에 차등을 두어 고객선정관리(Risk Management)를 하게된다. 생명보험의 경우 흡연자와 비흡연자 또는 남녀의 성별 나이의 많고 적음 및 직업의 위험정도에 따라 보험료가 천차만별이고 건강보험의 경우에는 거주지역의 ZIP코드, 나이의 많고 적음, 보험가입자의 병력에 따라 보험료가 결정된다. 단, 건강보험에서 아직까지는 흡연자와 비흡연자의 보험료 차이는 없다. 여기서 또 한가지 알아둘 일은 보험가입후 2년이 지나면 보험회사는 생명보험 및 건강보험의 클레임 지급을 보험신청서의 기재사실과 다르다는 이유로 거절할 수 없다는 것이다. 예를들면 보험가입자가 2년후에 자살을 하는 경우에도 생명보험금은 지급하게 되어있다. 이에대한 규정은 다음에 보다 자세하게 설명할 기회를 갖겠다. 따라서 금연하고 음주도 적당히 즐기며 매사에 조심하는 개인적 습관은 비단 자기자신에게만 유리한 것이 아니고 보험가입시에도 우대 (Preferred Risk)를 받을 수 있어서 좋다. 필자역시 한국남자들의 사회적 습관에서 자유롭지 못하지만 우리의 음주문화도 이제는 고쳐져야 할 때인 것 같다. 음주운전기록은 보험회사에 따라 5년이상 소급하는 경우도 있다. 사업체 보험의 경우도 마찬가지로 사업주의 업종, 종사기간, 클레임횟수및 액수에따라 보험료가 달라지는데 캘리포니아주 차원의 의무적인 것은 아니지만 대개의 건물주들이 리스계약시 라이어빌리티 보험을 필수사항으로 요구하여 화재보험과 함께 한 패키지로 판매된다. 그러나 종업원 상해보험은 캘리포니아 주에서 관장하는 및 등 노동관계기관에서 의무적으로 모든 사업주에게 요구하는 강제 보험으로 파트타임 종업원 한명이라도 있는 모든 사업장에 해당된다. 세탁소를 크게하시는 고객 한 분은 직장에 항상 타임 카드도 비치하고 종업원에게 수시로 안전교육 (Safety Talk)도 시키며 오버타임도 페이체에 적용시키는 모범업소로 불황기에도 꿋꿋하게 버텨 나가시는 것을 볼 때 좋은 개인 습관은 곧 사업능력과 사업평판에도 연결된다는 것을 알 수 있다.
2003-03-31 보험회사의 고객선정관리 (Risk Management System)
이제는 박세리가 LPGA에서 우승하는 것이 큰 뉴스거리도 아니지만 우승컵을 거머쥐고 TV인터뷰를 할 때 영어도 잘하고 세련된 매너를 보여주는 그녀가 자랑스럽기만 하다. 그런데 2~3년전이던가 라운드 도중 퍼팅 이 잘 안되었는지 분한 모습으로 아랫 입술을 지긋이 깨무는 모습을 카메라가 포착하여 마치 F발음을 하는 것처럼 보여주었는데 우리 한국인들은 일이 꼬일 때 습관적으로 간혹 아랫입술을 깨무는 버룻이 있는것같아 오해받을 소지가 있는 것 같다. 필자 자신도 미국에 처음와서 식사후에 트림을 하는 것이 큰 실례라는 것을 한참이나 지난후에 알았다. 한국인과 미국인의 사회적 습관을 비교해 보면 다른 것이 무척이나 많은 것 같다. 보험회사는 여기에다 보험가입자의 개인적 습관이나 손실경력에 따라 보험료에 차등을 두어 고객선정관리(Risk Management)를 하게된다. 생명보험의 경우 흡연자와 비흡연자 또는 남녀의 성별 나이의 많고 적음 및 직업의 위험정도에 따라 보험료가 천차만별이고 건강보험의 경우에는 거주지역의 ZIP코드, 나이의 많고 적음, 보험가입자의 병력에 따라 보험료가 결정된다. 단, 건강보험에서 아직까지는 흡연자와 비흡연자의 보험료 차이는 없다. 여기서 또 한가지 알아둘 일은 보험가입후 2년이 지나면 보험회사는 생명보험 및 건강보험의 클레임 지급을 보험신청서의 기재사실과 다르다는 이유로 거절할 수 없다는 것이다. 예를들면 보험가입자가 2년후에 자살을 하는 경우에도 생명보험금은 지급하게 되어있다. 이에대한 규정은 다음에 보다 자세하게 설명할 기회를 갖겠다. 따라서 금연하고 음주도 적당히 즐기며 매사에 조심하는 개인적 습관은 비단 자기자신에게만 유리한 것이 아니고 보험가입시에도 우대 (Preferred Risk)를 받을 수 있어서 좋다. 필자역시 한국남자들의 사회적 습관에서 자유롭지 못하지만 우리의 음주문화도 이제는 고쳐져야 할 때인 것 같다. 음주운전기록은 보험회사에 따라 5년이상 소급하는 경우도 있다. 사업체 보험의 경우도 마찬가지로 사업주의 업종, 종사기간, 클레임횟수및 액수에따라 보험료가 달라지는데 캘리포니아주 차원의 의무적인 것은 아니지만 대개의 건물주들이 리스계약시 라이어빌리티 보험을 필수사항으로 요구하여 화재보험과 함께 한 패키지로 판매된다. 그러나 종업원 상해보험은 캘리포니아 주에서 관장하는 및 등 노동관계기관에서 의무적으로 모든 사업주에게 요구하는 강제 보험으로 파트타임 종업원 한명이라도 있는 모든 사업장에 해당된다. 세탁소를 크게하시는 고객 한 분은 직장에 항상 타임 카드도 비치하고 종업원에게 수시로 안전교육 (Safety Talk)도 시키며 오버타임도 페이체에 적용시키는 모범업소로 불황기에도 꿋꿋하게 버텨 나가시는 것을 볼 때 좋은 개인 습관은 곧 사업능력과 사업평판에도 연결된다는 것을 알 수 있다.
권영창 (삼성종합보험)
2003-03-31 보험약관 (Insurance Policy)
토요일 이른 아침 노아즈 배글에 연어크림 치즈를 발라 입에물고 한적한 시내거리를 여기저기 다녀본다. 조용한 정적속에 삶의 냄새가 배어나기 시작한다. 부지런한 중국상인들은 벌써부터 가게문을 열고 청바지 셔츠차림의 젊은 백인 커플이 스차벅스 커피샵에 줄을지어 선다. 뚜렷한 사계절은 없지만 베이 에어리어에 한해가 저문다. 이번주부터는 보험약관 (Insurance Policy)에 대한 이해를 돕고자 한다. 일반적으로 보험약관은 보험명세(Policy Declarations), 보험규정(Policy Conditions), 첨부사항 및 제외조항(Policy Endorsements or Exclusions) 세부분으로 구성되어 있다. 흔히 덱페이지(Declaration Page)로 불리는 보험약관 첫부분에는 보험회사의 이름 및 주소, 보험번호, 보험가입자의 이름과 주소, 보험적용시기(Policy Period), 연간 보험료, 보험피해 보상한도 액수를 라이어 빌리티와 재산피해보상 크게 두 가지로 나누어 명시해 놓는다. 두번째 보험규정(Policy Conditions)에는 보험혜택과 피해보상적용, 보험취소, 보험갱신 및 연장 등등을 일반적인 보험적용 범위에서 상세히 설명한다. 마지막 세번째 Endorsement 및 Exclusions에는 해당보험의 특별한 보상혜택범위 아니면 보상제외 경우를 첨부한다. 지난번에도 설명한 바 있지만 Y2K 컴퓨터 작동오류, 뉴욕테러 이후의 테러제외 규정등은 Policy Exclusion에 특별히 첨부하여 보험지급이 거절된다. 최근 소매업에 종사하는 한인 자영업자에게 번번히 발생하는 케이스로 특히 주의할 것은 ADA (American Disability Act) 보험제외 규정을 강조하고 싶다. 고객중의 한분은 세탁소를 운영하시는 분인데 지나가던 휠체어의 불구자가 화장실 사용을 요청하여 호의를 베푸려고 허락하였는데 화장실이 비좁아 그 불구자에게 신체적인 불편과 심리적인 모멸감을 초래한 결과로 법정소송을 당하여 곤경에 처한 일이 있었는데 미국에서는 항상 묵시적인 커뮤니케이션이 매우중요하다. 상기한 세탁소 경우에는 카운터에 작은 표식의 Rest Room Employee Only하는 Sign하나만 걸어 놨어도 곤경에 빠지는 일은 없었을 것이다.
2003-03-31 보험약관 (Insurance Policy)
토요일 이른 아침 노아즈 배글에 연어크림 치즈를 발라 입에물고 한적한 시내거리를 여기저기 다녀본다. 조용한 정적속에 삶의 냄새가 배어나기 시작한다. 부지런한 중국상인들은 벌써부터 가게문을 열고 청바지 셔츠차림의 젊은 백인 커플이 스차벅스 커피샵에 줄을지어 선다. 뚜렷한 사계절은 없지만 베이 에어리어에 한해가 저문다. 이번주부터는 보험약관 (Insurance Policy)에 대한 이해를 돕고자 한다. 일반적으로 보험약관은 보험명세(Policy Declarations), 보험규정(Policy Conditions), 첨부사항 및 제외조항(Policy Endorsements or Exclusions) 세부분으로 구성되어 있다. 흔히 덱페이지(Declaration Page)로 불리는 보험약관 첫부분에는 보험회사의 이름 및 주소, 보험번호, 보험가입자의 이름과 주소, 보험적용시기(Policy Period), 연간 보험료, 보험피해 보상한도 액수를 라이어 빌리티와 재산피해보상 크게 두 가지로 나누어 명시해 놓는다. 두번째 보험규정(Policy Conditions)에는 보험혜택과 피해보상적용, 보험취소, 보험갱신 및 연장 등등을 일반적인 보험적용 범위에서 상세히 설명한다. 마지막 세번째 Endorsement 및 Exclusions에는 해당보험의 특별한 보상혜택범위 아니면 보상제외 경우를 첨부한다. 지난번에도 설명한 바 있지만 Y2K 컴퓨터 작동오류, 뉴욕테러 이후의 테러제외 규정등은 Policy Exclusion에 특별히 첨부하여 보험지급이 거절된다. 최근 소매업에 종사하는 한인 자영업자에게 번번히 발생하는 케이스로 특히 주의할 것은 ADA (American Disability Act) 보험제외 규정을 강조하고 싶다. 고객중의 한분은 세탁소를 운영하시는 분인데 지나가던 휠체어의 불구자가 화장실 사용을 요청하여 호의를 베푸려고 허락하였는데 화장실이 비좁아 그 불구자에게 신체적인 불편과 심리적인 모멸감을 초래한 결과로 법정소송을 당하여 곤경에 처한 일이 있었는데 미국에서는 항상 묵시적인 커뮤니케이션이 매우중요하다. 상기한 세탁소 경우에는 카운터에 작은 표식의 Rest Room Employee Only하는 Sign하나만 걸어 놨어도 곤경에 빠지는 일은 없었을 것이다.
